二胎│房屋二胎│二胎貸款│房屋轉增貸款│房屋轉貸

春節將屆，最近各大行庫紛紛推「迎新春」小額信用貸款專案，公教人員最低小額信貸利率1.95%起、優質企業員工最低貸款利率僅1.88%，最高額度高達200萬元。

距離春節剩不到1個月，受到經濟不景氣影響，不少人開始春節龐大支出傷腦筋。合作金庫銀行、華南、第一和土地銀行等最近紛紛針對春節推出低利率消費貸款專案。

為督促各銀行更賣力將卡債轉成信用貸款，或信用卡分期還款，以減輕持卡人利息負擔，金管會研擬各銀行若在2013年底的1年內，沒達到5%的「最低轉換比率」，經限期改善後仍不符者，將暫停申請新種信用卡業務。金管會指出，所謂「申請信用卡業務」，例如銀聯卡網路、實體收單業務或手機信用卡業務等，若沒達到目標，將暫停受理申請。
金管會指出，循環信用利率平均都超過12%，甚至有到18~20%，但個人信貸或信用卡分期還款平均利率約10%，轉換後，卡債族利息負擔可減輕。 將衝擊發卡行獲利不過，此舉將衝擊目前循環信用餘額逾百億元的發卡銀行，包括中國信託銀行、花旗銀、台新銀、國泰世華銀、玉山銀等，多數轉換比率都不高。而循環餘額也是各銀行信用卡主要收入來源，此舉也將衝擊各發卡行獲利。銀行局長桂先農將在明日邀各銀行開會。據銀行局草案，要求各銀行需分兩階段達成「最低轉換比率」的目標，2013年6月底「轉換戶數」或「轉換金額」其中一項比率需達5%以上，到2013年底其中一項則需達10%以上。各銀行可自行決定採「轉換戶數」或「轉換金額」，如有卡債族10萬戶、或循環信用餘額10億元，A銀行須在6月底前勸服5000卡戶或5000萬元卡債轉成信貸，12月底則需有1萬戶或要有1億元做轉換，才符合金管會要求。 還款負擔增意願低銀行局也訂出配套措施，若各銀行「轉換戶數」或「轉換金額」的比率，在2013年底前，兩項比率都沒達到5%，經限期改善仍不符要求者，將暫停該銀行受理申請信用卡。

年關將近，生活困難的勞工，可以申辦上限10萬元、年息1.67％的勞工紓困貸款。勞委會宣布，將提供200億元的額度給勞工申辦紓困貸款，貸款期限3年。符合資格的勞工，可以自1月11日起至25日止，向土地銀行提出申請，貸款將在農曆年前入帳。

勞委會依往例在農曆年前，開辦勞保被保險人紓困貸款，每人最多可以借貸10萬元，貸款期間為3年，有6個月的寬限期，即前6個月只付息不還本，第7個月開始，按月平均攤還本息。自撥款日起，計算年息1.67％，以後貸款期間利率，會在每年1月及7月第1個營業日，按照勞保基金定存平均年利率，加計代辦銀行手續費，公告調整。申貸勞工紓困貸款的資格，與過去辦理條件相同，包括勞工生活困難須要紓困；參加勞保年資滿15年；無積欠勞保費；未借貸勞工紓困貸款，或是曾經借貸，但已清償貸款本金及利息；尚未請領老年給付、終身無工作能力的失能給付，或向其所屬機關請領勞保補償金者。如果是失業勞工，只要符合上述條件，也能提出申請。

近來銀行業者搶打「二胎貸款」業務，強調不論是結婚、出國留學、更換家具等需求，都可以用「二胎房」來做為周轉支應，不過，什麼是「房屋二胎」？與一般房貸到底有何差異？所謂「二胎房貸」，就是名下的不動產，已經設定第1順位的抵押貸款，也就是在購屋時申辦的房屋貸款，而且尚未還清，但因為又有資金周轉需求，就以這個不動產再向銀行申辦二胎，設定為第2順位抵押，並且由銀行核定放貸額度。國泰世華銀行表示，要申請「二胎房貸」的先決條件，首先必須是名下有房子，而且第1順位房貸的繳息正常、沒有異常繳款紀錄等，至於第1順位房貸的額度多寡，也會直接影響「二胎房貸」的核貸額度。舉例來說，價值500萬元的房子，第1順位的一般房貸部分，銀行願意核貸的額度約為8成（400萬元左右，但是通常進行500萬元的設定，所以當申請「二胎房貸」時，由於是在不用重新鑑價的狀況下，銀行通常會針對原本設定的500萬元額度，給予15%至20%的「二胎房貸」額度，也就是大約75萬元至100萬元之間的額度。但是，如果當初民眾是申辦所謂的「100%房貸」，通常額度中的8成為一般房貸、另2成為信用貸款，這樣的個案要申請「二胎房貸」時，由於第1順位貸款已將房屋的設定佔滿，銀行基於風險的考量，除了必須壓低放貸的額度，有時根本就不予核貸。

優質客戶 年息僅5至6%哪些人適合辦理「二胎房貸」﹖銀行業者認為，有確定的資金用途，而且希望能按月分期攤還的民眾，最適合使用這樣的商品，尤其如小本經營的商店老闆、計程車司機、家庭主婦等，無法提出「薪資證明」的族群，如果名下有不動產，就可以使用「二胎房貸」做為資金調度的工具。

銀行推出信用貸款利率，貸款利率高低依照個人信用評級而不同，但另外值得留意的是，利率有採「一段式」的，也有採「分段式」，民眾宜多加比較，才能確定哪個利率較划得來。

近期房貸利率全面喊漲，但銀行信用貸款利率，因原本就相對較高，各銀行近來推出的優惠信貸利率，多沒有出現調漲的情況，但與銀行打交道借錢，仍要精打細算，好好看管自己的荷包。銀行表示，一段式的利率，計算方式很清楚，只要跟銀行談妥利率後，對於未來貸款期間，要支付多少利率可一目了然，且容易掌握。